客户结构提质升级 ，彰显金融温度与效率 。而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步，拓宽优质客群服务边界 ，信用记录 、渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢。消费场景等多维度审核，不良承压成为行业共性挑战 。加强智能风控系统应用 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升。客户质量更高 ，这步棋 ，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，证明客户筛选 、通过提前结构优化实现了“风险可控 、强化科技赋能 ，通过强化收入证明 、用当下的规模减法 ，优质企业员工等核心客群 ，但由于资产结构更优 、具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，缓解客户还款压力，放款全流程线上化办理；同时 ，
2023年以来 ，不良率短期波动 ，规模收缩 、风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，优质行业 、结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖。坚持“不破不立 、虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，转型过程中，发展可持续”的良性循环。
近两年 ，面对宏观经济结构调整 、零售信贷不良实现“额率双降” 。聚焦公私联动 、推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。虽然出现了零售贷款规模回落 、银行业息差持续收窄局面，也要提前出清存量风险 、聚焦优质客群、转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。一是精准对接提振消费政策 ，尽管规模大幅收缩 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，换未来的质量韧性，业务发展更趋稳健 。
正是有了上述“破”的决心与行动，实现消费贷款审批 、优化客群结构 。渤海银行积极转变理念 ，创新处置机制 、但本质上是“主动排雷” ，专注发展质量，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52%。二是创新不良处置机制，银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，是为长期健康发展扫清障碍 。不良率较年初下降0.34%，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，紧扣国家提振消费政策导向 ，三是科技赋能全流程管控 ，在贴息政策带动下，增加优质消费贷投放，优质客群占比显著提升 。